理财收益连降11个月 存款利率大幅上浮!你的年终奖要怎么打理?
发布日期:2019-08-31 16:30   来源:未知   阅读:

  过年时,最盼望的除了和家人团聚外,就莫过于年终奖了。随着春节长假结束,剩下的钱是直接躺在账上还是用来投资呢?先别急着回答,告诉你,

  春节期间,不少银行纷纷推出“春节特供”产品。中国理财网数据统计,2019年春节专享产品共43款,其中40款为预期收益型产品,3款为净值型理财产品。但从收益来看,今年的春节银行理财吸引力明显不足。一位股份行理财经理告诉记者,从2018年初开始,银行理财产品的收益率就一直处于下降状态。再加上同往年从预期年化收益率来看,部分产品预期年化收益率接近4.5%;11款产品预期年化收益率在4.5%~5%区间;此外有4款产品预期年化收益率高于5%。

  从节后这一周来看,理财产品的数量增加不多。记者发现多数银行在售的理财产品与春节前两周相比,没有明显增加,可选择的余地不大。收益稍微高一点的理财产品,即便没到募集期结束的时间,也往往被标上“已售罄”。

  融360理财分析师刘银平表示,春节前一周银行间市场资金面呈现出相对充裕的状态,虽然节前取现需求较强,但是市场利率已经明显下降,银行理财收益率也开始走低。

  结合融360及普益标准的数据来看,新年首月银行理财平均收益已经出现连续11个月的下滑。预计2019年2月份银行理财发行量基本保持稳定,不会出现大幅增长情况,银行理财收益率也会在4%以上小幅波动。

  普益标准监测数据显示,去年至今,银行封闭式预期收益型人民币产品平均收益率最高值出现在2018年2月,达到4.88%;之后一直延续下跌趋势,至今年1月,这一数据已降至4.31%,较上期再度下降0.05个百分点。今晚最快开奖现场直播

  普益标准研究员魏骥遥认为,在资管新规对资金池运作模式限制后,银行需要调整资产久期,而资产久期的缩短直接导致投资收益的下滑,进而降低了理财产品收益的上限。由于过渡期后所有银行理财产品都将转型为净值型产品,因此银行有意通过收益差呈现的方式,引导客户购买净值型理财产品。这也导致很多银行有意控制预期收益产品的收益,提升净值产品业绩比较基准的表现。魏骥遥建议,考虑到银行理财产品收益持续走弱,在资金流动性需求不强的前提下,普通投资者不妨尽量选择期限较长的产品。

  刘银平也指出,节后流动性宽松是大势所趋,银行理财收益率仍然会在下行通道,2019年保本理财和90天内封闭式理财会继续减少,净值型产品会不断增加。

  “投资者要适应这些变化,对流动性要求不高,就尽量买中长期理财;对流动性要求高,就买短期或开放式理财,买不到保本理财可以买结构性存款。此外,净值型产品的风险并不像大家想象得那样大,大家可以根据产品的风险等级购买适合自己的理财产品。”刘银平称。

  节后刚刚上班,某国有大行的营业厅,换上了新的存款优惠通知:活期日均存款在100万以内,一年基准上浮30%,超过100万,则在三年基准上浮35%,相比于普通活期挂牌利率,升级12.37倍。一名银行工作人员告诉记者,春节前后很多市民有了年终奖和红包,通过利率上浮可以吸引大额存款。

  记者以客户身份进入几家银行网点时,被理财经理多次推荐存款类产品,一般都是较基准利率上浮30%到50%左右。有些银行的大额存单还可按月付息。如某银行一款3年期20万元起的大额存单,年化收益率4.18%,可按月付息,理财经理介绍的时候,简洁地描述成“20万每月领696元,100万每月领3483元”。

  融360理财分析师预测,2019年严监管的趋势仍将继续,去杠杆、限同业也仍将继续。在同业存款受限的情况下,银行对一般性存款的需求更加强烈。虽然在流动性宽松下,货币基金等理财产品收益下行,“存款搬家”的现象有望缓解,但互联网理财的冲击之大,无法短时间内完全消除,所以银行在2019年仍面临较大的揽储压力。基于此,预计2019年存款利率下行的可能性不大,有望在稳定中保持微涨的态势。

  记者从财政部官网了解到,2019年第一批国债将于3月10日开始发行。第一批国债是凭证式国债,分为3年期和5年期,均为到期一次性还本付息。

  新一年储蓄国债的收益会如何呢?目前还不得而知。无论是凭证式国债还是电子式国债,票面利率是根据市场利率来确定的,并在发行前的公告中显示。不过从上一年的数据来看,2018年发行的3年期国债利率都是4%,5年期国债利率都是4.27%。据业内预测可能会有微调。记者留意到过去的一年,银行理财产品的收益率基本是一路向下,互联网宝宝的收益走势在流动性较为充裕的环境下也是大体向下的。

  根据中国人民银行重庆营管部统计,2018年,重庆市国债发行及兑付额均创新高。重庆市22家储蓄国债承销团成员共计发行储蓄国债18期,筹资52.56亿元,同比增长5.2%;兑付历年到期储蓄国债18期,金额39.84亿元,同比增长2.4%。

  国债与大额存单哪个更有投资价值。业内人士认为,事实上,考察投资品,应该从收益、安全性、流动性等多个方面综合考虑,而不仅仅是收益率的比较。国债是相对比较安全的投资品种,有国家的信用背书,安全性自然比大额存单高。不过大额存单的风险其实也很低,大额存单属于一般性存款,受存款保险条例保护,至少50万元以内本金是安全的。

  从门槛来说,大额存单门槛是20万元,也有30万元、50万元起投的品种。而国债的购买门槛是100元,相对更加“接地气”。从可选择品种来讲,近几年的储蓄国债只有两个期限:3年期和5年期,而大额存单的期限有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、2年、3年、5年等。再看收益率,则各有亮点。因为新国债利率还未知,拿去年的来讲,3年期年利率是4%,5年期是4.27%。而大额存单3年期年利率基本都能达到4.18%,但5年期的年利率不会高很多,总体还是比国债5年期利率低。

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